Организация в банке работы с начинающим бизнесом

В.Н. Васильев (АКБ "Петровский", Санкт-Петербург)

В России на сегодняшний день существуют объективные предпосылки для проведения и развития новых предприятий. Для того, чтобы новое предприятие сумело встать на ноги и успешно функционировать, необходимы, по крайней мере, следующие условия: конструктивная бизнес-идея; эффективное руководство (менеджмент); финансовая основа.

Начинающий бизнес, как правило, не располагает достаточными для развития собственными средствами. С другой стороны, сегодня в России оказывается, что практически единственным общедоступным источником финансовых ресурсов являются коммерческие банки.

Банки, со своей стороны, могут быть заинтересованы в работе с начинающим бизнесом как по причине возможной прибыльности предлагаемых проектов, так и вследствие желания помочь становлению своего нового клиента, который со временем будет пользоваться широким спектром банковских услуг. В обстановке, когда конкуренция между банками становится более острой, второй фактор немаловажен.
Таким образом, объективные экономические условия складываются так, что появление и развитие новых предприятий неизбежно, а коммерческие банки оказываются заинтересованными сотрудничать с новым бизнесом.

Принципиальной особенностью нового бизнеса с точки зрения оценки банковских рисков является невозможность применять традиционные методы оценки кредитоспособности, основанные на "историческом материале": финансовой отчетности за прошлые годы, сведениях о репутации клиента и т.п. Для начинающего бизнеса основой оценки способности заемщика выполнить свои обязательства по кредиту (кредитоспособности) служит предлагаемый им бизнес-проект. Соответственно, методами оценки кредитоспособности будут методы, применяемые для оценки бизнес-планов.

Банк, по своей экономической сути, является наиболее консервативным инвестором (кредитором). Поэтому, если банк принимает решение целенаправленно работать с начинающим бизнесом, он должен выработать определенные "принципы отбора" и организовать кредитование (инвестирование) начинающего бизнеса на систематической основе.

В организационном плане, в силу специфики задач по анализу кредитоспособности и необходимости в дальнейшем осуществлять контроль за реализацией проекта, в банке может быть организовано соответствующее структурное подразделение или выделены специальные сотрудники кредитных подразделений для работы с начинающим бизнесом.

В каждом конкретном случае анализ проекта в банке имеет свои особенности. Но есть моменты, на которые внимание обращается обязательно:

     

  • эффективность бизнес-идеи;
     
     
  • маркетинг (Почему предлагаемый проект (услуга) будет иметь спрос? Как, где, кому они будут подаваться? Какова конкуренция и в чем преимущества перед конкурентами? Каков ожидаемый объем продаж и почему?);
     
     
  • управление проектом, менеджмент (Кто будет руководить проектом в целом и отдельными подразделениями? Какой управленческий опыт имеют эти люди? Как будет организовано управление?);
     
     
  • производство или операции (Как будет организован производственный процесс? Где и на каких условиях будет размещено производство? Кто будет поставлять оборудование, сырье и материалы, есть ли альтернативные возможности? Какие необходимы трудовые ресурсы?);
     
     
  • финансовый план (Какие намечены доходы и расходы и их распределение во времени? Насколько вероятны непредвиденные расходы? Как чувствителен проект к задержкам поставок и платежей? Как будет выглядеть помесячный прогноз денежных средств?). При анализе финансового плана основной задачей является убедиться в способности предприятия своевременно и в полном объеме отвечать по своим финансовым обязательствам, в том числе и перед банком. Наилучший способ сделать это - проанализировать планируемые финансовые потоки на протяжении всего срока жизни проекта. Условие финансовой состоятельности проекта - неотрицательный баланс поступлений и платежей на каждом интервале планирования.
     
Руководители предлагаемого проекта должны принимать самое непосредственное участие в подготовке и составлении бизнес-плана, даже если он готовится профессиональными консультантами. В этом случае, они будут не только отчетливее представлять себе ключевые аспекты проекта и те трудности, которые их ожидают, но и сумеют учесть при составлении бизнес-плана специфические особенности своего бизнеса.

Очень важно, насколько честно и серьезно предприниматель решил заняться предлагаемым бизнесом. Как много это для него значит? Что будет означать для него неудача бизнеса? Чем он рискует? Продумал ли он изначально роль банка как партнера в своем деле, который будет нести риск вместе с ним?

В целом можно сказать, что залогом успеха в кредитовании банком начинающего бизнеса является правильная организация этой деятельности на основе продуманной политики и принципов.